CIUDAD DE MÉXICO. – Los accidentes y las enfermedades además de quebrantar nuestra salud, también tienen el potencial de destruir nuestra cartera. Como no podemos prever lo que sucederá tenemos que estar prevenidos, pero a menudo lo olvidamos. La mejor forma de hacerlo, sin embargo, es a través de un seguro de gastos médicos mayores, con el cual, si tú o algún integrante de tu familia se enferma o sufre un accidente, pueden conservar su tranquilidad financiera. ¿QUÉ ES UN SEGURO DE GASTOS MÉDICOS MAYORES? Un seguro de este tipo es un producto financiero que a cambio de una prima (costo del seguro) garantiza que se cubran los gastos médicos generados por enfermedad o accidente para el titular y los beneficiarios de la póliza. Debes considerar también que los gastos médicos cubiertos por la aseguradora tienen como límite la suma asegurada establecida en la póliza. ¿QUÉ FACTORES HACEN VARIAR LA PRIMA? La edad, sexo, ocupación, el plan, el nivel de hospitales, el tabulador médico, el deducible y el coaseguro son elementos que harán que tu prima incremente o disminuya (que pagues más o menos mensual o anualmente). EL DEDUCIBLE Y EL COASEGURO, ¿QUÉ SIGNIFICAN? Adicional a la prima, existen dos conceptos más a cargo del asegurado: deducible y coaseguro. El deducible es una cantidad fija no reembolsable que cubres cuando se presenta una enfermedad o accidente, pero los gastos médicos totales deben ser mayores a este importe para que comience la obligación de la aseguradora. El coaseguro es un porcentaje que se aplica al monto total de los gastos en que incurres, derivados de un accidente o enfermedad una vez que se ha descontado el deducible. El “tope” del coaseguro, en tanto, es la cantidad máxima que pagarás por este concepto sin importar el monto del siniestro. ¿QUÉ SÍ Y QUÉ NO CUBRE UN SEGURO DE ESTE TIPO? En un seguro de gastos médicos mayores, una cobertura básica incluye honorarios médicos, medicamentos, aparatos ortopédicos, tratamientos, gastos hospitalarios, honorarios de enfermera y auxiliares de diagnóstico; en tanto, con una cobertura adicional (que implica un costo extra) puedes beneficiarte con ayuda por maternidad, emergencia en el extranjero, enfermedades catastróficas en el extranjero, tratamientos dentales, padecimientos congénitos y extensión de cobertura por muerte del titular. En cuanto a las exclusiones, éstas dependen de cada aseguradora, por ello es muy importante que antes de contratar leas muy bien las condiciones generales del seguro (en esta liga puedes conocer los eventos que generalmente no están considerados). CON TODO ESTO EN CUENTA, ¿CUÁL SEGURO CONVIENE? Hagamos el ejercicio con un plan individual para un hombre y una mujer de 25 años, con un deducible de 7,500 a 10,500 pesos y un coaseguro de 10 por ciento (la información considera personas con una ocupación de riesgo normal y residentes en la Ciudad de México). Los resultados obtenidos corresponden a un seguro tradicional con plan amplio, con red con todos los hospitales a nivel nacional y un tabulador fijo de honorarios médicos. Ambos cálculos fueron realizados con el comparador de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). APRENDE A COMPARAR A pesar de que te hemos presentado un panorama más claro, es conveniente aprender a comparar. A continuación cinco tips para lograrlo: Checa qué institución por el mismo costo de la cobertura básica te incluye coberturas adicionales. Hay instituciones que por el mismo costo te incluyen hasta 4 o 5 de las coberturas adicionales, sin que implique que tú tengas que absorber un costo adicional. Para algunas de las coberturas adicionales la suma asegurada puede ser distinta a la contratada en la cobertura básica, así como también el deducible y el coaseguro.

Un costo total más barato puede implicar que desembolses un deducible alto y que deberás tenerlo disponible. Hay productos con un costo total y deducible menor pero fíjate en el monto de la suma asegurada ya que seguramente esta también será inferior, recuerda que al momento de una enfermedad crónica la suma asegurada puede marcar la diferencia. -- EXCÉLSIOR